大额存单“玩法”正在不断升级。

不仅国有大行推出可转让大额存单产品，部分中小银行更是开始尝试在第三方平台上转让，有的甚至可以根据约定为用户匹配符合条件的自然人用户受让。

分析人士称，大额存单线上转让，提高了产品的人性化程度，未来这一类型产品有望增多。

国有行试水线上转让

工商银行日前推出可转让大额存单。工行此次发行的可转让大额存单为2020年第七期个人大额存单。该产品分为1年期、2年期，年利率分别为2.25%、3.15%，在同期限基准利率上浮50%，起存金额20万元。

工商银行相关人士介绍，可转让大额存单对投资者有一定吸引力。当投资者购买大额存单后急需用钱，又不想提前支取按活期利率计息，可通过网上银行平台进行转让，相比提前支取利息损失更少，且可满足资金流动性需求，对于买卖双方均有益处。

举例来说，卖方张女士持有100万可转让大额存单，期限2年，年利率3.15%，到期一次性还本付息，即可获得63000元(每年31500元)利息。当其持有1年时，若提前支取，则按活期0.3%利息计算，获利仅3000元；若以3%的利率进行转让，让利1500元，则可获得30000元利息。对于买方赵先生而言，其花了103万元购买张女士的大额存单，只需持有1年就可以获得33000元的收益，收益率约3.204%，高于1年期大额存单的收益率2.25%。

关于转让次数，工行规定，只要符合转让规则，没有转让次数限制，但需要注意持有存单1天(含)以上且距离存单到期日7天(含)以上方可转让。

第三方平台加入

事实上，个人线上可转让大额存单并非新事物，此前就有部分中小银行试水。不过，国有大行里工行是首家发行可线上转让大额存单的银行。对此，分析人士表示，这可能与各类银行客群和发展战略不同有关。国有银行客群较大，战略相对保守，因此相对于中小银行，部分类型产品推出速度较慢。而国有行试水此类产品，一定程度上表明这一类型产品的可行性。

中国证券报记者观察到，当前，大额存单线上转让的“玩法”有所升级。

除银行渠道可进行线上转让外，部分第三方平台也可提供线上转让服务。京东金融App显示，稠州银行当前发售的部分个人大额存单产品可随时线上转让，且由京东金融提供线上转让平台。当前，京东金融转让平台还为转让客户提供福利，成功转出即可获得现金奖励。

廊坊银行旗下的4只5年期大额存单更具特色，可自动帮用户匹配转让对象。据介绍，这4只产品可分别约定1个月、3个月、6个月、1年后进行线上转让，约定转让期限到期当日，银行根据约定为用户匹配符合条件的自然人用户受让此大额存单。

转让比例相对较低

转让功能让大额存单增加了流动性的特点，为未到期的大额存单提供了灵活变现的渠道。某银行业研究员认为，当前银行建立大额存单线上、移动客户端等转让平台，实现了卖方转让分档差异化定价、部分金额转让、转让信息订阅等功能，这让大额存单真正实现可交易、可转让。

不过，当前大额存单线上转让比例仍比较低。工行一位客户经理告诉记者，这是工行第一次推出可线上转让大额存单，了解这方面的客户并不多。

加上此产品只是增加了一个转让功能，至于能否转让出去，需要卖方综合考虑转让利率，以及买方能否接手等因素。

另一家银行客户经理表示，目前个人大额存单在家庭内部进行转让较多，外部转让还较少。

此外，还有多家银行大额存单并不接受转让或者仅支持线下转让。

展望未来，业内人士表示，可线上转让的大额存单兼顾收益性和流动性，未来此类型产品有望增多，这也有利于银行储蓄增加。