“定存利率阶段性上浮”“新资金专享存款利率”“岁享版特色存款”……2025年接近尾声，银行揽储也步入冲刺阶段。近日，中国证券报记者走访多家银行网点发现，各类存款利率宣传海报被摆放在醒目位置，银行开启花式揽储模式。除了提高存款利率，银行还推出抽奖、赠礼等活动吸引储户。

记者调研发现，部分银行用于吸储的礼品已不再局限于传统的米面油。在社交平台上，多名自称银行员工的用户发帖，宣称“月底冲存款，存款20万元返购物卡，支持多家电商平台”。有的银行客户经理自掏腰包，以贴息返现方式在社交平台上发帖揽储。

此外，一些资金掮客以“时点、日均、总量等均可冲”为关键词，发帖吸引储户及银行人士开展“年末冲存款”业务。根据相关规定，商业银行不得通过返还现金及有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。年底热闹的揽储，不仅是银行员工在绩效压力下的个体突围，更是中小银行在负债困境与监管红线之间的一场危险游戏。

揽储步入冲刺阶段

12月28日，记者一走进杭州银行北京市大兴区某支行，目光立刻被厅堂里的存款利率宣传板抓住：一年期定期存款，5万元起存，利率1.5%。三年期定期存款，根据不同起存金额，利率不尽相同：若是5万元起存，利率1.75%；若是20万元起存，利率1.80%；若是新资金且20万元起存，则利率上浮至1.90%。

该行客户经理向记者介绍，在杭州银行存款20万元即可参与一次抽奖，奖品有电饭煲、电烤箱等，“保底能抽中一袋大米”。若客户2026年1月的月均存款额达标，还可以在2026年2月参与抽取立减金活动。

在广发银行北京市大兴区某支行，该行客户经理向记者表示，客户若2025年年底在该行存入10万元定期存款，能获得150元微信立减金，并赠送其他礼品。她特别强调：“必须在12月31日前完成操作。”

多位业内人士告诉记者，眼下正值年末收官的关键阶段，银行全面深化“全员揽储”战略，以绩效导向为引擎，充分激发全体员工内生动力，精耕区域存款市场，朝着全年存款目标而努力。

“已进入年末收官的关键节点，我们对照年末存款目标逐项拆解每日攻坚任务，明确各岗位揽储重点、外拓覆盖区域及重点客群攻坚方向。”保德农商银行人士表示，该行通过上门走访等方式，深入调研客户资金流向、周转规律及储蓄需求，量身定制个性化存款服务方案，现场推介特色存款产品，全力推动大额资金留存与新增。

“冲时点”操作再起

“年底存款福利给大家！现在办理存款预约，10万元定期存款能返400元购物卡，20万元定期存款能返900元购物卡，60万元定期存款能返2700元购物卡。”在社交平台上，武汉农商银行某支行客户经理小李发帖，评论区里有不少网友询问。

记者通过社交平台联系到小李，获悉购物卡为中百购物卡、盒马卡、京东卡三种卡任选。武汉农商银行三年期定期存款利率1.85%，两年期定期存款利率1.5%。“另外还有进店礼、预约礼等。”小李说。

值得注意的是，年末不仅是银行业务收官的关键时刻，也是银行开启新一年“开门红”的重要节点。在任务重压下，有客户经理自掏腰包，以贴息返现方式在社交平台上发帖揽储。

湖北银行某支行客户经理小万告诉记者，该行自2026年1月1日开始上调存款利率，三年期定期存款利率将调整为1.85%，存款礼包括米面粮油、烧水壶、电饭锅、电风扇等。“如果您不想要这些礼品，我可以把自己的绩效拿出来返给您。”

谈及返现比例，小万表示，这需要看客户的资金量。“现在任务压力大，返现部分是我个人拿出来给您的。如果您存20万元，那么给您返现200元；如果您存100万元，那么给您返现1500元。”小万说。

不仅如此，记者在社交平台上搜索“银行年末冲存款”时发现，资金供应方和掮客近期发帖数量颇多，评论区讨论热度较高。记者以资金供应方的身份联系了一位资金中介，她表示，自己代理某股份制银行深圳分行的存款业务，若客户在2025年年底存入三年定期存款，除了可享受每年1.9%的较高利率外，还可以获得存款本金万分之五的一次性贴息，同时可享受该行私人银行权益。

遏制乱象需堵疏结合

一家国有大行的工作人员告诉记者，在季末、年末等关键时点，一些银行为了美化报表，会出台竞赛办法。具体来说，总分行对基层网点下发竞赛激励。网点吸收存款所用的礼品和员工奖励均从竞赛激励中支出。因而，不少银行有追逐时点存款的动力。

根据2018年出台的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。既然已有明确规范，为何银行仍在关键时点通过赠送实物礼品等手段揽储呢？

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，这些银行冒险揽储的行为源于多重压力。银行面临的考核压力是首要因素，存款规模直接关系到监管指标达标、市场排名及内部绩效考核，银行有动力在关键时点扩充存款规模。同时，中小银行面临较大的竞争压力，为争夺客户资源、减少存款流失，这些银行不得不采取激进的揽储策略。

此外，银行违规揽储面临的处罚力度有限，违规成本相对较低，监管部门难以全面监测线下贴息、私下返利等隐蔽操作，也使得部分机构存在侥幸心理。从根本上说，存款冲量行为反映出银行负债端管理能力不足，过度依赖时点性存款而非培育稳定客户基础。

“为了有效治理年末冲量揽储，需要优化银行考核机制，弱化时点存款考核，同时加强监管检查，对违规行为加大处罚力度。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，增强客户黏性是治本之策，银行可通过做好财富管理、交叉销售等工作来提升客户忠诚度。

曾刚表示，治理需要“疏堵结合”的系统性方案。“堵”的方案在于，将市场利率定价自律机制提出的倡议上升为监管规则，明确违规认定标准，强化监管约束，并加大现场检查和处罚力度，建立信息反馈机制。同时，完善信息披露，要求银行公开存款波动情况，提高市场透明度；加强行业自律，发挥行业协会作用，完善自律惩戒机制，从根源上扭转“冲时点”文化。“疏”的方案要点是，改革考核体系，淡化时点存款规模考核，强化日均存款、核心存款占比等指标，引导银行注重长期稳定负债；优化竞争环境，支持中小银行差异化发展，减少同质化竞争压力；推动银行数字化转型，利用金融科技增强客户黏性。